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作為涼山州網點最多、觸角最深、規(guī)模最大的地方金融機構，涼山農商銀行按照四川省聯(lián)社黨委指示和總體部署，用智慧、汗水以及強烈使命感，肩負起普惠金融使命，通過將農戶的信用資源轉換為金融資源，引導其他社會資源進入，帶動貧困戶脫貧致富和發(fā)展特色產業(yè)，逐步探索形成富有特色的金融精準扶貧“涼山模式”。

一號工程

“惠農興村-整村推進”，打開精準扶貧新局面

2015年10月，涼山農商銀行把農戶小額信用貸款整村推進工作作為改制成立后的“一號工程”，以“惠農興村—整村推進”的模式開展金融精準扶貧。

對轄內行政村、貧困戶評級授信，做到全面建檔、有效授信、授信必用信。整村推進發(fā)放的小額農貸授予農戶3千元至5萬元的信用額度，特別授信最高可至20萬元，免抵押、免擔保、隨借隨還，有效緩解了貧困戶保基本、兜底線的問題。

涼山農商銀行董事長馮宗連介紹，截至2016年11月末，涼山農商銀行涉農貸款136.76億元，其中農戶小額信用貸款35.32億元，累計為轄內1569個村建立農戶經濟檔案26.11萬份，累計授信40.67億元，累計向1.8萬戶建檔立卡貧困戶發(fā)放扶貧小額農貸3.36億元，占全州所有金融機構發(fā)放總額的85.5%。

136.76億元、1569個村、1.8萬戶、85.5%，這些數(shù)字是震撼的，既像一股春風，有效解決貧困戶在脫貧致富中“貸款難”的問題，又像一記重拳，打開了涼山金融精準扶貧新局面。

在木里縣俄亞鄉(xiāng)，涼山農商銀行支持30多戶貧困農戶購買小型發(fā)電機6臺、電視機20多臺，讓與世隔絕的貧困農戶第一次用上了電，第一次接觸到現(xiàn)代文明。

在昭覺縣阿土勒爾村，對24戶貧困戶發(fā)放30.6萬元小額農貸，支持貧困農戶養(yǎng)殖牲畜150余頭，預計每戶每年可增收2500元。

其中，支持貧困農戶購買農用機具3000余臺，支持貧困農戶建立小賣部、批發(fā)部等小型商貿經濟體2600個，新修旅游客棧140個，購買運輸車輛近2000臺，貧困戶脫貧致富有了堅實的物質基礎。

真實踐行

“農戶＋家支”聯(lián)保貸款，營造良好信用環(huán)境

馮宗連認為，精準扶貧是涼山農商銀行密切聯(lián)系群眾、增加群眾收入和促進地方經濟社會發(fā)展的重要機遇。

真扶貧、扶真貧，涼山農商銀行一路踐行“兩個真實”，堅持“放得出、收得回、有效益”，貧困戶“能貸款、能發(fā)展、能致富”的原則，嚴把評級授信關，嚴格識別貸款對象，嚴格審查貸款用途，防止冒貸、騙貸。

全力推動金融服務進村入戶到人，確定貧困戶評級授信指標，包括貧困戶誠信度評價、家庭勞動力占比、家庭勞動技能、上年度人均純收入等四項評級授信指標。100%采集建檔立卡貧困農戶信息，100%對符合條件的建檔立卡貧困戶進行評級、授信，100%滿足授信貧困戶有效信貸需求，做到戶戶有檔有卡有授信額度。

截至今年11月末，涼山農商銀行對18382戶貧困戶進行授信，累計授信3.6億元，分別占全州所有金融機構總授信戶數(shù)和總授信金額的86%以上。

針對涼山彝族同胞講團結、重情義的良好風俗習慣，推出“農戶+家支”、“農戶+家支+干部”等多種貸款擔保方式，借助鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、村風控小組和駐村工作隊等，補充完善農戶經濟信息檔案，深度開展農戶評級授信工作。同時，廣泛推進信用村、信用戶創(chuàng)建工作，通過全體村民與個體村民利益聯(lián)動機制，對信用村、信用戶給予1－3個百分點不等的差別優(yōu)惠利率，激勵農戶重信守信。

扶貧信貸過程公開化、透明化管理，打造一條公開透明、規(guī)范高效、互惠互利的精準扶貧綠色通道，以“人民銀行支農再貸款+農戶小額信用貸款”方式充分滿足脫貧農戶有效信貸需求，鞏固扶貧成效，防止再次返貧、致貧，真正實現(xiàn)富民惠農。

效果是顯著的，截至2016年11月末，全州已有348個行政村“蛻變”成“零不良”的“信用村”，占全州行政村的9.29%。

普惠服務

便民金融服務點全覆蓋，打通金融服務“最后一公里”

過去，涼山農村存錢、取錢要到縣城。經過幾年努力，這種狀況已徹底改觀。

涼山農商銀行在調整優(yōu)化鄉(xiāng)鎮(zhèn)網點、做好網點轉型工作的基礎上，大力建設助農取款服務點，各服務點均統(tǒng)一標識，統(tǒng)一培訓，統(tǒng)一配置EPOS機具、點鈔機、保險柜等設施，填補了部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融空白。

同時，將信貸產品、理財產品、電子銀行產品滲透到農村去，將服務觸角延伸到廣大農戶和貧困農戶中去，拓寬金融服務廣度和深度，完善農村基礎金融服務體系。

截至2016年11月末，涼山農商銀行轄內累計安裝運行ATM自助銀行設備486臺，POS機1480臺，電話支付終端1997臺，便民金融服務點1918個，1324個行政村布放電話支付終端，“蜀信e·惠生活”O2O農村電商平臺即將在西昌、德昌、會理、會東、鹽源5家支行所轄區(qū)域對外運營。

“金融精準扶貧就應該精準到各方各面，精準到每村每戶，讓村民足不出村就能辦理金融業(yè)務。”按照黨委的共識，涼山農商銀行為讓全州群眾尤其是農村群眾真實享受到普惠金融，真正實現(xiàn)足不出村就能辦理金融業(yè)務，近日又制定出精準惠民新舉措：力爭2017年內完成轄內“整村推進-便民金融服務點”推廣工作，實現(xiàn)全州所有行政村金融業(yè)務全覆蓋。

造血扶貧

產業(yè)、智力扶貧，“授之以漁”助力實現(xiàn)穩(wěn)定脫貧

提供金融支持，全面的金融服務，就像是“輸血”，給農戶注入一劑脫貧的強心劑。然而想要發(fā)展，既要“授之以魚”又要“授之以漁”，在“輸血”的同時，還需要“造血”。按此理念，涼山農商銀行通過支持家庭農場、種養(yǎng)業(yè)大戶、專業(yè)合作社和龍頭企業(yè)等新型農業(yè)經營主體發(fā)展，創(chuàng)造出“造血”式扶貧方式，為貧困戶實現(xiàn)穩(wěn)定脫貧、促進貧困地區(qū)農業(yè)產業(yè)結構優(yōu)化探索出新路子。

為培植貧困地區(qū)內生發(fā)展動力，從根本上消除貧困，涼山農商銀行立足本地資源特色，實施“一村一品”“一戶一策”，探索推廣“1+N”信貸扶貧模式，充分發(fā)揮新型農業(yè)經營主體“1”的輻射效應，帶動“N”戶貧困農戶。

在甘洛縣和越西縣，大力推廣“電商+農戶+銀行”扶貧模式，支持貧困農戶發(fā)展多種種養(yǎng)殖業(yè)。其中，向電商平臺“彝家山寨”發(fā)放定向收購資金1100萬元，貧困農戶將苦蕎、土豆、水果、家禽等特色農產品通過電商平臺進行銷售，預計戶均每年可增收2000多元。

在昭覺縣為1547戶貧困農戶、10戶創(chuàng)業(yè)大學生和婦女共提供總額為1397萬元貸款，為貧困戶發(fā)展生產及創(chuàng)業(yè)群體提供資金保障。同時結合當?shù)貙嶋H，引導農戶規(guī)?；B(yǎng)殖西門塔爾牛，成功打造“西門塔爾牛”特色農產品品牌，并為下游加工企業(yè)提供一攬子金融服務，形成“公司+基地+農戶”的產業(yè)鏈扶貧模式，貧困戶每年每戶增收近2000元。

在西昌，向龍頭企業(yè)涼山中澤公司發(fā)放貸款1900萬元，支持該公司為200多戶貧困農戶提供橄欖油種植技術服務，并同貧困戶簽訂定向購買合同，預計可為貧困戶戶均增收1.5萬元。涼山農商銀行還分別同西昌、越西、布拖、喜德、木里等14個縣（市）政府簽訂協(xié)議，達成貸款、存款、信用及基層黨組織建設等多項扶貧幫扶合作意向。通過金融的乘數(shù)杠桿效應，以支持的項目為載體，撬動數(shù)倍于財政投入的資金進入貧困地區(qū)，有效提高了扶貧資金的使用效果。

同時，在支持智力扶貧方面，近年來涼山農商銀行累計向9832名貧困大學生發(fā)放生源地助學貸款5692萬元，助力貧困學子圓夢。2016年，又向昭覺縣捐贈“雛鷹圓夢計劃”專項資金100萬元，用于支持當?shù)亟逃聵I(yè)發(fā)展。“到2020年實現(xiàn)建檔立卡貧困人口脫貧和全面建成小康社會目標，是我們黨的莊嚴承諾。”涼山農商銀行視支持脫貧攻堅為己任，積極創(chuàng)新形成的金融精準扶貧“涼山模式”大大加快了涼山州脫貧攻堅進程，受到社會各界廣泛好評。

面對未來，涼山農商銀行決策層表示，將在四川省農村信用社聯(lián)合社黨委統(tǒng)一領導下，繼續(xù)按照涼山州委、州政府重大部署，緊緊圍繞省委提出的“五個一批”扶貧攻堅行動計劃，全方位多層次推進精準扶貧工作，為涼山州實現(xiàn)建檔立卡貧困人口脫貧和全面建成小康社會目標做出更大貢獻。

一次“心”的嘗試

全國首創(chuàng)，“信用家支”瓦幾瓦

“信用家支，瓦幾瓦。”

涼山農商銀行根據(jù)彝族家支文化特色，在全國首創(chuàng)“信用家支”，得到彝族群眾熱烈喝彩。

互相攀比“講信用”以彝族規(guī)矩，構建新信用體系

“信用家支”是指同一家族（以鄉(xiāng)為單位）組成的所有貸款聯(lián)保小組均達到規(guī)定指標水平的整體。

涼山農商銀行將開展評級授信的村按家支進行分組，組織各家支成員簽訂聯(lián)保協(xié)議，并選出德高望重的人員作為組長，對整個家支的貸款使用、歸還等進行監(jiān)督管理，每年由各分理處組織開展評選“信用家支”工作，對“信用家支”進行表彰授牌，對有不良貸款的家支進行張榜公布、停貸和依法清收。把家支之間對其他方面的攀比變?yōu)閷χv信用的攀比，將“三信”延伸至“四信”，營造出良好信用環(huán)境。

推進“信用家支”建設收回不良貸款

昭覺縣解放溝火普村是“信用家支”的先行者。

截至目前，昭覺全縣共有175個家支，其中解放溝火普村有7個家支，均被評為“信用家支”?；鹌沾骞灿修r戶172戶、706人，其中貧困戶52戶、149人，該村主要以農業(yè)、畜牧業(yè)為支柱產業(yè)。涼山農商銀行昭覺支行結合火普村實際情況，創(chuàng)新開展扶貧小額信貸“農戶+家支+第一書記+聯(lián)鄉(xiāng)單位”的運作模式，由農商銀行開展扶貧小額信貸整村推進，對該村68戶農戶開展評級授信，發(fā)放信貸資金96.5萬元。

像火普村一樣，“信用家支”建設推動著涼山州農村信用體系不斷優(yōu)化。以昭覺縣為例，昭覺支行結合開展“信用家支”、信用農戶評定工作，截至目前已在全縣范圍內收回947戶不良貸款1731萬元。