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四川農商銀行支持的綿陽市一水產養(yǎng)殖園

四川農商銀行工作人員深入茶園開展“走千訪萬”活動

四川農商銀行信貸支持的開江縣寶塔壩萬畝荷花基地

農戶小額信用貸款是什么？在綿陽市三臺縣劉營鎮(zhèn)種養(yǎng)大戶賀平武眼中，這是麥冬收成青黃不接、流動資金緊張時，陪他渡過難關的“續(xù)命錢”。

在涼山州德昌縣傈僳族鄉(xiāng)紀銀才眼中，這是他缺錢創(chuàng)業(yè)、無物可押時，不看抵押看“畫像”，幫他搞起養(yǎng)蜂事業(yè)的“啟動金”。

在涼山農商銀行的基層客戶經理莫天兵眼中，這是突破傳統信貸模式，讓金融活水普惠萬家的“好抓手”。

不同視角，不同答案，共同指向四川農商銀行專門為廣大農戶量身定制的一款貸款產品——農戶小額信用貸款。

近年來，四川農商銀行圍繞省委、省政府建設農業(yè)強省戰(zhàn)略部署，全面助力鄉(xiāng)村振興，創(chuàng)新開發(fā)農戶小額信用貸款，并持續(xù)加大投放力度，有效解決廣大農民生產生活中貸款難的問題。

農戶小額信用貸款具有純信用、額度小、成本低、期限長、辦貸快、覆蓋廣的特點，截至2024年11月底，四川農商銀行農戶小額信用貸款余額1763億元、戶均貸款余額9.7萬元，貸款農戶181萬戶、約占全省農戶的15%。

2024年12月25日，三臺縣沐浴在冬日暖陽中，靜靜流淌的涪江潤澤兩岸土地。為了迎接即將進場的1500頭仔豬，劉營鎮(zhèn)養(yǎng)殖大戶李軍茹正麻利地清洗豬圈、消毒防疫。2024年3月，她的家庭農場既要擴建，又要進1200頭豬，加上頭一年養(yǎng)豬虧了本，流動資金一時間緊張。她手頭可用于抵押的資產少，抵押條件也無法滿足所需資金。三臺農商銀行劉營支行為她辦理的農戶小額信用貸款解了燃眉之急。

長期以來，農戶抵押擔保能力弱、農業(yè)抗風險能力弱、農村地區(qū)信用基礎薄弱，傳統信貸模式的路走不通，改革創(chuàng)新成為破解農戶融資難題的必選項。

四川農商銀行的思路是——貸款以農戶信用信息為基礎，不需要任何抵押擔保，以純信用方式發(fā)放，解決農戶因缺乏有效抵押擔保造成的貸款難問題。

四川農商銀行立足自身優(yōu)勢，發(fā)揮鄉(xiāng)村熟人社會作用，借助鄉(xiāng)鎮(zhèn)和村組干部、鄉(xiāng)賢能人、外出務工帶頭人等力量，在依法合規(guī)、農戶自愿的前提下，全面準確采集農戶的家庭情況、經濟狀況、社會評價等7方面的信息，充分運用采集的信息數據，建立以信用度、勞動能力、發(fā)展?jié)摿Α⑧徖镌u價為主的6類信用等級評定指標體系，讓廣大農戶都能獲得信用評級，破解了銀行與農戶間的信息不對稱矛盾。

在信用評級基礎上，四川農商銀行建立以農戶家庭收入為核心、綜合考慮信用等級等調節(jié)因素的授信機制，讓符合條件的農戶都能獲得授信額度。同時根據農戶家庭經營、貸款還本付息等情況，對授信額度實施動態(tài)調整，讓農戶有效貸款需求持續(xù)得到滿足。

據了解，農戶小額信用貸款以戶為單位進行授信，授信額度在1000元至30萬元之間，農戶在授信額度內根據自身實際需求自主決定貸款金額。貸款資金既可用于種植養(yǎng)殖、農用物資采購、農產品加工運輸、外出務工創(chuàng)業(yè)等生產經營領域，也可用于修繕房屋、醫(yī)療教育、家電換新、婚慶裝修等家庭生活消費。目前，每家農戶平均貸款金額為9.7萬元，其中，貸款金額在5萬元—20萬元的戶數占比為59%。貸款的戶均額度不大，既滿足了廣大農戶發(fā)展生產、改善生活的融資需要，又有效避免貸款農戶過度負債。

2024年，賀平武流轉了200畝地，準備擴大麥冬種植基地，但手上的麥冬還沒出售，一時間資金緊張。僅耗時3天，三臺農商銀行劉營支行就為賀平武高效審批并發(fā)放了貸款，利用各種政策為其量身定制優(yōu)惠貸款方案。

緊扣農戶“短、頻、急”的資金需求特點，四川農商銀行采取“隨用隨貸”貸款模式，農戶在授信額度內可以分次借款、靈活還款，有資金缺口時隨時可以貸款，資金充裕時隨時可以還款，按貸款實際使用天數支付利息，與以往相比，避免了貸款后而又未實際使用造成的利息負擔，免除了提前還款違約金，降低了貸款綜合成本。四川農商銀行積極貫徹落實減費讓利政策，持續(xù)降低農戶小額信用貸款利率，新投放貸款的利率已連續(xù)6年下降，降幅達39%，每年為農戶減少利息支出12億元以上。

貸款期限根據貸款資金用途、農戶還款能力等因素合理確定，用于消費的，期限最長可到5年；用于生產經營的，期限最長可到10年。對于因自然災害、農產品價格波動等客觀原因造成貸款無法按期歸還的，支持貸款展期或續(xù)貸，具體期限結合生產恢復時間確定。目前，貸款期限普遍在3年左右，其中，1—5年期的貸款占比87%，較長的貸款期限有效滿足了廣大農戶生產生活中多樣化的資金使用需求，避免了因貸款期限短造成不停“轉貸”“倒貸”等問題，有利于農戶根據自身情況長遠規(guī)劃、合理統籌貸款資金使用和還款資金安排。

安寧河畔，整齊的櫻桃林、筆直的水泥路、紅瓦白墻的田園新居……大涼山深處的冕寧縣復興鎮(zhèn)建設村，是遠近聞名的鄉(xiāng)村旅游“明星村”。

產業(yè)發(fā)展離不開金融活水的灌溉。建設村110戶村民獲貸款資金720萬元，助力村里的櫻桃、葡萄、獼猴桃、大棚蔬菜等現代綠色農業(yè)產業(yè)蓬勃發(fā)展。

四川農商銀行自2019年起，在全省常態(tài)化縱深推進“走千村、訪萬戶、促振興”活動，全力推進農戶小額信用貸款增量擴面。建設村正是從這一活動中受益。

通過連續(xù)5年走訪面談，持續(xù)為廣大農戶建立信息檔案并完成評級授信，四川農商銀行目前已為全省80%的農戶家庭建立信息檔案，對建檔農戶100%評定信用等級，為符合條件的農戶100%核定授信額度，共計授信5113億元，戶均授信10.5萬元。對授信農戶的有效貸款需求，100%做到應貸盡貸，近5年累計為315萬農戶投放小額信用貸款3696億元，貸款戶數增長27%，對農戶覆蓋率提升38%，農戶小額信用貸款發(fā)展成為我省涉農信貸中投放規(guī)模最大、支持對象最多、覆蓋面最廣的個人貸款產品之一。

按照“簡化資料、上門服務、線上操作”的思路，四川農商銀行還強化數據和科技賦能，不斷提高農戶小額信用貸款的辦貸效率，深度整合內外部涉農數據20余項，通過加強對各項數據的匯集、分析、應用，貸款手續(xù)更加精簡。

立足“讓數據多跑路，讓農戶少跑路”的思路，研發(fā)上線移動辦貸信息系統，完善農戶走訪、面談記錄、信息采集等系統功能，支持保障一線員工上門為轄內農戶現場建立信息檔案、評定信用等級、核定授信額度，扎實做好辦理農戶貸款的基礎性工作。依托四川農商銀行手機銀行平臺，打造線上辦貸新模式，實現貸款申請、審批、發(fā)放、歸還全流程線上辦理，農戶可以足不出戶、7×24小時不間斷辦貸。同時，專門開發(fā)藏文彝文版手機銀行，有效提升甘孜州、阿壩州、涼山州少數民族群眾辦理貸款的便捷度。

護航新征程，四川農商銀行將始終心系“三農”，充分發(fā)揮點多面廣、人熟地熟的優(yōu)勢，進一步加大農戶小額信用貸款投放力度，不斷提升農戶貸款的可得性、覆蓋率、滿意度，讓全省更多農戶能貸款、能發(fā)展、能致富。