廣大農(nóng)村對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融而言，尚是一片巨大的藍(lán)海。涉農(nóng)龍頭企業(yè)把其交易場(chǎng)景和農(nóng)民的金融服務(wù)的需求嵌在一起，緊密加強(qiáng)和這些用戶(hù)的聯(lián)系。這種基于移動(dòng)端的互聯(lián)網(wǎng)金融，將是接下來(lái)5年互聯(lián)網(wǎng)金融的另一個(gè)爆發(fā)點(diǎn)。 

 

解決“三農(nóng)”問(wèn)題是黨的重點(diǎn)工作之一?；ヂ?lián)網(wǎng)金融如何助力農(nóng)村建設(shè)、農(nóng)業(yè)發(fā)展、提高和改善農(nóng)民生活水平，記者就此專(zhuān)訪(fǎng)了金融時(shí)報(bào)中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)金融創(chuàng)新研究院副院長(zhǎng)、中央民族大學(xué)法學(xué)院教授鄧建鵬。 

 

記者：2014年下半年您到內(nèi)蒙古東部地區(qū)、遼寧省以及江蘇省部分農(nóng)村調(diào)研。請(qǐng)介紹調(diào)研中發(fā)現(xiàn)的農(nóng)村金融現(xiàn)狀。 

 

鄧建鵬：經(jīng)過(guò)調(diào)研表明，農(nóng)村金融方面的問(wèn)題依舊比較突出。由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期長(zhǎng)，融資需求巨大、周期性特點(diǎn)很明顯。通過(guò)調(diào)研發(fā)現(xiàn)，從北方到南方的種植戶(hù)、養(yǎng)殖戶(hù)普遍存在非常強(qiáng)烈的融資需求。但是，受生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的周期性影響，由于信息閉塞、渠道狹窄，部分農(nóng)民只能選擇放高利貸獲取高收益，近年來(lái)引發(fā)了很大的資金風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)民同時(shí)也有周期性的理財(cái)需求，而大多數(shù)農(nóng)民只是將資金放在銀行，獲得有限的存款利息。此外，農(nóng)村地域廣，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的線(xiàn)下網(wǎng)點(diǎn)很少，農(nóng)民還款時(shí)要去很遠(yuǎn)的地方。 

 

農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)面向農(nóng)戶(hù)貸款的額度太小，遠(yuǎn)遠(yuǎn)無(wú)法滿(mǎn)足一些大客戶(hù)的需求。比如江蘇省高淳縣的螃蟹養(yǎng)殖戶(hù)，除去自有資金，通常還需要二、三十萬(wàn)元或者更多的貸款額度，但農(nóng)村信用社通常只可能給每個(gè)農(nóng)戶(hù)放貸10萬(wàn)元以?xún)?nèi)。廣大農(nóng)村以及西部地區(qū)距離互聯(lián)網(wǎng)和金融都非常遙遠(yuǎn)，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)運(yùn)用普及度不高。 

 

記者：互聯(lián)網(wǎng)金融在助力“三農(nóng)”發(fā)展中有哪些優(yōu)勢(shì)？ 

 

鄧建鵬：互聯(lián)網(wǎng)金融是基于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)推送的金融產(chǎn)品與金融服務(wù)，用戶(hù)只要基于智能手機(jī)即可以獲取各種金融服務(wù)，如足不出戶(hù)就能進(jìn)行理財(cái)或申請(qǐng)貸款?；ヂ?lián)網(wǎng)金融不受傳統(tǒng)金融物理網(wǎng)點(diǎn)限制，可以有效打破空間阻隔，比傳統(tǒng)金融的運(yùn)作模式擁有更高的效率。因此，我國(guó)廣大的農(nóng)村地區(qū)，農(nóng)戶(hù)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的需求顯得更加迫切，互聯(lián)網(wǎng)金融在農(nóng)村具有更大的價(jià)值。 

 

互聯(lián)網(wǎng)金融在農(nóng)村地區(qū)有很大的發(fā)展空間，必將是下一個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融爆發(fā)的區(qū)域。越是落后的地方，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的空間就越大，就越能體現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融給這些地區(qū)帶來(lái)的“后發(fā)優(yōu)勢(shì)”，在一些領(lǐng)域的發(fā)展或?qū)⒖缭绞降爻^(guò)一些金融發(fā)達(dá)地區(qū)。以國(guó)內(nèi)外事例參照，全世界手機(jī)支付用戶(hù)比例最大的國(guó)家是東非的肯尼亞，達(dá)到了70%。這個(gè)高原國(guó)家傳統(tǒng)金融業(yè)落后，手機(jī)支付直接彌補(bǔ)了金融業(yè)的不足。 

 

總之，廣大農(nóng)村對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融而言，尚是一片巨大的藍(lán)海。 

 

記者：發(fā)展農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融面臨著哪些亟待解決的難點(diǎn)？ 

 

鄧建鵬：互聯(lián)網(wǎng)金融介入農(nóng)村地區(qū)仍然面臨著諸多難題。第一是農(nóng)村和農(nóng)民分散。線(xiàn)下調(diào)查調(diào)研成本巨大，收益難以覆蓋成本。第二是廣大農(nóng)村地區(qū)沒(méi)有聯(lián)網(wǎng)或者互聯(lián)網(wǎng)并不普及，這使得互聯(lián)網(wǎng)金融的前期基礎(chǔ)設(shè)施投入巨大。第三是年齡較大的農(nóng)民大多數(shù)不會(huì)或不習(xí)慣使用互聯(lián)網(wǎng)，培養(yǎng)用戶(hù)習(xí)慣需要較長(zhǎng)的時(shí)間。第四，由于移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)并不普及，使得農(nóng)村的很多重要數(shù)據(jù)，比方種植戶(hù)的種植數(shù)據(jù)、養(yǎng)殖戶(hù)每天買(mǎi)進(jìn)飼料的數(shù)據(jù)、農(nóng)產(chǎn)品交易數(shù)據(jù)等等，都通過(guò)紙面記錄，沒(méi)有數(shù)字化?；诖髷?shù)據(jù)的風(fēng)控、征信、風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)、行業(yè)分析等等，無(wú)異于無(wú)米之炊。 

 

不過(guò)，雖然互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)入農(nóng)村領(lǐng)域有很多的門(mén)檻，成本很高。但是我們要注意到，農(nóng)村擁有龐大的總計(jì)高達(dá)7億以上的互聯(lián)網(wǎng)人口紅利。在許多農(nóng)村以及包括像新疆、西藏、青海這些民族地區(qū)，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)仍有巨大的機(jī)會(huì)。 

 

記者：如何推動(dòng)大型涉農(nóng)企業(yè)發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融？ 

 

鄧建鵬：隨著近年國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)進(jìn)入新常態(tài)，大型涉農(nóng)企業(yè)盈利速度將放緩，必須尋求新的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)點(diǎn)。將互聯(lián)網(wǎng)金融向農(nóng)村推進(jìn)，大型農(nóng)業(yè)相關(guān)企業(yè)最具優(yōu)勢(shì)。 

 

大型涉農(nóng)企業(yè)對(duì)農(nóng)村和農(nóng)業(yè)有較深刻的理解，對(duì)農(nóng)業(yè)具體行業(yè)的行情走勢(shì)、農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格趨勢(shì)與風(fēng)險(xiǎn)都有較好的掌握。同時(shí)，這些涉農(nóng)龍頭企業(yè)客戶(hù)量巨大。一方面有成千上萬(wàn)的線(xiàn)下銷(xiāo)售網(wǎng)點(diǎn)，通過(guò)這些線(xiàn)下網(wǎng)點(diǎn)，龍頭企業(yè)同全國(guó)數(shù)以千萬(wàn)計(jì)的農(nóng)戶(hù)建立間接的聯(lián)系。這種龍頭企業(yè)的線(xiàn)下網(wǎng)點(diǎn)，分布在全國(guó)三四線(xiàn)城市以及各地鄉(xiāng)鎮(zhèn)，形成準(zhǔn)網(wǎng)絡(luò)化組織。涉農(nóng)企業(yè)和線(xiàn)下網(wǎng)點(diǎn)經(jīng)過(guò)十幾年的發(fā)展，已經(jīng)積累了很大的銷(xiāo)售數(shù)據(jù)和豐富的信息。這種涉農(nóng)龍頭企業(yè)尤以相關(guān)的上市公司為代表，實(shí)力雄厚。他們通過(guò)線(xiàn)下銷(xiāo)售網(wǎng)點(diǎn)，連接廣大農(nóng)戶(hù)；另一方面，此類(lèi)公司擁有較高信譽(yù)，與草根創(chuàng)業(yè)型的互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)相比，在企業(yè)信譽(yù)、獲客和對(duì)農(nóng)民金融需求的理解等各方面均具有得天獨(dú)厚的優(yōu)勢(shì)。他們?cè)谕茝V各自本業(yè)如在向農(nóng)民銷(xiāo)售飼料或者農(nóng)藥制劑的同時(shí)，可以向農(nóng)民推出一系列互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，作為增值服務(wù)，包括互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)服務(wù)、融資服務(wù)和支付服務(wù)，從而增加客戶(hù)的黏性。 

 

我在東北調(diào)研的時(shí)候發(fā)現(xiàn)，目前，已經(jīng)有一些涉農(nóng)龍頭企業(yè)向農(nóng)民推廣了互聯(lián)網(wǎng)金融的增值服務(wù)。值得注意的是，種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)本身也有風(fēng)險(xiǎn)，有時(shí)甚至風(fēng)險(xiǎn)巨大。我在內(nèi)蒙古調(diào)研時(shí)發(fā)現(xiàn)，羊在一兩年之內(nèi)價(jià)格的漲跌，其波動(dòng)幅度幾乎不亞于股市。因此，涉農(nóng)龍頭企業(yè)在風(fēng)險(xiǎn)控制方面還有很多工作要做，比如國(guó)內(nèi)外糧食價(jià)格漲跌分析或預(yù)警、動(dòng)植物病蟲(chóng)災(zāi)害對(duì)農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格的影響和分析等等，作為其互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)控制的重要組成部分，這些都可同步向農(nóng)民推送。 

 

總之，涉農(nóng)龍頭企業(yè)把其交易場(chǎng)景和農(nóng)民的金融服務(wù)的需求嵌在一起，緊密加強(qiáng)和這些用戶(hù)的聯(lián)系。這種基于移動(dòng)端的互聯(lián)網(wǎng)金融，將是接下來(lái)5年互聯(lián)網(wǎng)金融的另一個(gè)爆發(fā)點(diǎn)。