一人掙錢養(yǎng)全家:保險配置亟待完善
讀者趙先生,夫妻二人為個體經(jīng)營者,孩子15個月大,目前與父母同住。收入方面,全家只靠趙先生每月1.8萬元的收入生活,有時還存在沒有收入的情況。支出方面,每月給父母700元,孩子支出700元左右,算上其他開銷,每月的家庭總支出為7000元。資產(chǎn)方面,夫妻二人有一套價值40萬元的住房和一臺轎車,30萬元的資產(chǎn)中,20萬元用于銀行定存,10萬元用于活期存款。保障方面,父母均有退休金和醫(yī)保,而趙先生一家三口,除了妻子和孩子有城鎮(zhèn)居民醫(yī)保之外,趙先生沒有任何保障。希望理財師能對家庭的每月理財和未來總體規(guī)劃給出建議。
理財分析
1.保障亟待完善
目前趙先生一家唯獨(dú)收入來源者沒有任何保障,保險問題突出,亟待解決。建議保費(fèi)占比應(yīng)控制在家庭年收入的10%以內(nèi),即不超過21600元。保險產(chǎn)品的選擇,建議優(yōu)先購買純保障類險種,如意外險、重疾險、壽險等,之后再考慮子女教育險、養(yǎng)老等保險。
由于趙先生既無社保也無任何商業(yè)保險,還是家庭的經(jīng)濟(jì)來源,建議給趙先生按照意外險+重疾險+定期壽險,或者意外險+定期壽險(附加重疾險)的方式配置保險。每年的保費(fèi)支出大約在4500元。妻子本人有社保,但它只能提供最基本的保障,建議補(bǔ)充意外險+重疾險,每年保費(fèi)支出約為2000元。此外,建議考慮給孩子購買少兒綜合意外險,少兒險每年保費(fèi)支出約為600元。
2.適當(dāng)增加風(fēng)險投資
趙先生目前的資產(chǎn)配置僅限于銀行定存和活期儲蓄,長此以往不利于資產(chǎn)的穩(wěn)健增值。另外,考慮到讀者父母都有退休金,家庭負(fù)擔(dān)不大,再加上處于家庭成長期,未來收入水平會逐漸提高,因此具備一定的風(fēng)險承受能力,應(yīng)適當(dāng)配置一些風(fēng)險資產(chǎn),提高整體收益。
由于家庭收入存有較大的不確定性,孩子也小,花錢的地方較多,建議留足6個月的支出作為緊急備用金。從當(dāng)前10萬元的活期儲蓄中,拿出其中的4.2萬元存于貨幣基金和活期儲蓄中,既確保流動性,又有較活期更高的收益。剩余活期存款5.8萬元,可以優(yōu)選正規(guī)平臺的P2P 網(wǎng)貸進(jìn)行投資,年化收益在6%-10%左右。剩余的20萬元定期存款待到期后,可以保留5萬元繼續(xù)定存,剩余15萬元可以選擇銀行理財產(chǎn)品,年化收益在4%-5%左右。
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